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健康险剑宗气宗之争:产寿险企哪个唱“十四五”医疗保险规划主角?

发布时间:2021-10-13新闻评论
依据近日银保监会披露的今年前8个月保险业经营状况数据显示:今年前8月保险业累计达成原保险保费收入3.3万亿,同比降低0.67%。

-Insurance Today-

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气宗困囿

以寿险功夫打通健康险奇经,长期重疾还能走多远?

假如还是将健康险看做整体,那其中的绝对当家自然是寿险公司。今年前8月,寿险公司健康险保费达到5140亿元,几乎是产险公司同期的近5倍,对行业走势具备决定性力量,实乃豪门牛耳。

《2021年度及2021年一季度商业健康保险进步形势调查报告》中也显示,“对比不同时期数据来看,重疾险保费贡献率人身险公司健康险业务的约70%”。这其中的保费主要为长期业务,即长期重疾险业务,这种业务是现在中国商业健康险中保费占比最大的部分,也是寿险公司们最为要紧的价值出处,气宗价值贡献压箱底的秘笈。

长期重疾险在商品设计上以“确诊即赔”为特点,兼具医疗补偿与收入补偿功能,几乎覆盖了疾病风险面前大家最为关心的问题。从诞生之时起,这个极具中国特点的险种便被市场广泛同意,甚至被部分媒体誉为“中国卖得最好的保障类商品”。

当然,事实也的确这样,随着着加盟人高速进步时期,重疾险商品在2021年以来,每年的新单保费几乎都能达到千亿量级,再加之长期累积的续期保费,乃彰显寿险公司深厚内力的童子功。典型者,平安、友邦引以为傲的超高收益能力,皆有赖与此。

然而,也正是与加盟人制的高度绑定,随着近年主流险企人力进步瓶颈及加盟人很多流失,已然紧急拖累其重疾险保费的增长。近两年,长期重疾险新单几乎停滞,而依据2021年截至现在的重疾险销售状况和保险公司们的交流反馈状况,新单下滑几乎是不可防止。

更多的质疑直接怼向了重疾险本身。尽管在定价、理赔上与医疗健康有关,但重疾险商品事实上只重视诊断结果,脱离了顾客大部分治疗及用药过程,加之部分销售颇佳的重疾险商品杠杆有限的事实,甚至被戏谑为是顾客给自己“存”上一笔重疾基金,而不是像医疗险那样用高杠杆撬动风险保障。这使得重疾险几乎与实质的医疗保险社保体系、入院治疗、健康管理等健康险应该拥有的内容渐渐脱节。

假如说,产险公司短期医疗险是以汽车保险的内力驱动健康险的武功,而寿险公司长期重疾险几乎已经是在用寿险的真气打出寿险的招式,甚至有部分专家和业内人士觉得长期重疾险本身的储蓄性质更为明显,就是“类似寿险的经营管理模式”。而有的大型寿险企业的健康险部门其实并没设计或经营长期重疾险的权限,反而也在印证着这一看法。

对于顾客来讲,长期重疾险的性价功能,固定十万、几十万保额对应每年成千上万保费到底是不是划算,更是众说纷纭。当然不论结论与否,重疾险商品相对昂贵的价格,反而伴随社会经济的进步,渐渐成为自己的桎梏。

有剖析便指出,重疾险在近三十年中,已覆盖了近2亿人口,依据北京师范大学中国收入分配研究院2021年的抽样调查数据,国内月收入在3000以上的人口占比为16.34%,在14亿的人口中有2.3亿人,这个收入水平的人群正是被觉得有着重疾险商品的购买力,并且与已覆盖的人群基本一样。这在一定量上,现有重疾险商品的目的客群已经接近枯竭。

其实,无论是不是要将长期重疾险“开除出健康险的师门”,重疾险商品与医疗健康高度有关还是不争的事实,而且在长期经营过程中,寿险公司也在医疗、健康方面的资源对接整理上,已经形成了肯定的优势。

不只在产品研发、理赔等方面的业务往来频繁,而且凭着长期保险资金运用,不少公司也在健康产业范围有着布局与资金投入。同时在顾客医疗健康方面的数据,寿险企业也远比产险公司丰富而全方位。

这也意味着,寿险公司在长期重疾险商品的形态、设计、内涵等方面理应有着广阔的改进与升级空间。只不过看起来,现在重疾险的高价值让寿险公司难以割舍,不少寿险公司都纷纷投身高客策略,寄期望通过能同意更高溢价、更高保单的高净值顾客,用富豪的保费保住将来的价值水平。

当然,也有愈加多的公司注意到,重疾发生率并不像先前测算中的那种水平,实质状况也在表明,对于理赔的预期也在渐渐调高。

《2021年度商业健康保险进步形势调查报告——热销商品分报告》也发现,“有不容忽略的比率的商品赔付率超越100%,疾病险商品出现高赔付率的比率显著高于医疗险商品”,并且在人身险中,“一部分商品则已进入高额赔付的生命阶段”。

在重疾发生率恶化开始被不断提及的情况下,寿险的要紧价值源泉是否会被动摇?长期重疾险这个一度被觉得是行业一等一的绝学,是不是已显露软肋?健康险的气宗,或许已到了不能不做出改变的时候。

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论剑当下

剑气之争毋着相,应洞悉中国健康险逻辑觉其相

站在商业健康险的将来进步面前,可能不能否认,无论是剑宗还是气宗,都是刚刚起步。一边是较为薄弱的专业基础,另一边则是受限于长期形成的经营传统。

而且无论是产险企业的短期医疗险,还是寿险企业的长期重疾险,可能还都不可以称为真的意义上的健康保险。毕竟在二者的经营逻辑中,都有着更优先于健康保险本身意义的事情。

理论上,健康险包含的内容有着不少,在《“十四五”全民医疗保障规划》中,也提出“鼓励商业保险机构提供医疗、疾病、康复、照护、生育等多范围的综合性健康保险商品和服务”。而实质状况则是,产、寿险公司在健康险经营中,主力险种以外的商品种类进步并不顺利。

疾病保险本身就不是产险企业的专长,同时短期疾病险在保障范围和性价比上,明显没医疗险具备竞争优势。而按理说底牌和资源更好的寿险公司,也发现自己在重疾险以外的其他健康险业务上,经营基础并没好到哪儿去。

譬如,不只长期护理险一直停留在起步阶段,一度被寄予厚望的长期医疗险,也由于缺少长期医疗数据的积累,与对将来治疗技术和通货水平难以形成科学的预期,令之在精算、建模及定价方面,存在较大的困难程度,到今天也只有不多的面向高档顾客的长期医疗险商品问世,距离在社会上大规模普及、成为商业健康险的要紧组成部分也是遥遥无期。

即使剑气两宗内部,也并没形成充分进步、商品丰富的局面。《2021年度商业健康保险进步形势调查报告——热销商品分报告》便指出:

人身险公司疾病保险保费最高的三款商品的保费收入占比的中位数为64.6%,有五分之一企业的保费最高的三款商品保费贡献率达到 80%;

财产险公司医保保费最高中三年级款商品保费收入占比的中位数为68.6%,38%的公司保费最高的三款商品保费贡献率达到 80%。

这也反映出,产、寿险绝大部分公司在健康险中都是少数几款商品贡献了大部分保费,商品供给的丰富程度和多元程度都是紧急不足。而这也是大多数人通过察看都能感觉出来的现象。

一方面是用户资源的枯竭,另一方面又是保障程度和普惠程度的紧急不足,两相矛盾中,中国商业健康险将来几许?显然保费的瓶颈只是暂时的,尚拥有更广阔的空间。

无论是短期健康险灵活的设计空间,与产险公司特有些敏锐与悟性;还是长期重疾险有着足够的保障容量,和寿险公司厚重的积淀与优势,那皆是将来动能。

非常重要的是,怎么样在目前旧动能增长不再的首要条件下,衔接将来新动能?这所有还是要回到中国商业健康险本身的逻辑,回到怎么样服务医疗保险这个绕不开的大树身上。恰如《“十四五”全民医疗保障规划》中所言,健康险要更多地融入医疗治疗、用药与健康管理服务,衔接社保医疗保险,积极对接医药卫生主管部门,在承担社会责任的同时,服务于国计民生。

是故,剑宗也罢、气宗也好,比拼的非当下,而是哪个先到达将来。

-Insurance Today-

财险后发先至

汽车保险小无相功催发健康险高增长,能否弥补剑宗根基不稳?

通过《“十四五”全民医疗保障规划》中的描述可以看出,文件中提出的商业健康险更多的状况是和社保中的基本医保密切有关的商业医保。

虽然其中也有关于疾病保险的描述,但比起以“确诊即赔”为特征的疾病保险,医疗险不只与社保医疗保险的联系更为密切,而且也更有条件与医疗新技术、新药品、新器械等这部分与治疗过程密切有关的内容相结合。

看着,这个机会对于近些年持续修炼短期医疗险的产险公司们更为有利,而业务数据也反应出健康险公司虽然在健康险范围起步晚、但却进步飞快。

比起寿险公司健康险保费在今年前8月中2.29%的同比增长,财险企业的健康险保费同期同比增长达到了惊人的33.37%,仍然延续着近几年的高速增长势头。

前8月里,产险公司在健康险保费为1163亿元,已经基本与去年全年持平,而且在前8月各个月份的单月保费收入中都维持了两位数的增速,这与从今年3月起就开始起伏不断,甚至在6月单月同比增长-22%的寿险公司形成了鲜明对比。

除去保费规模的迅速增长,产险公司在健康险方面的投入与热情也有目共睹。不只与网络中介平台、健康管理公司对接的消息频繁出现,产险公司也充分借用短期医疗险的特征,加速商品迭代更新,不断优化保障和医疗服务。

在中国保险行业协会于今年8月发布的《2021年度商业健康保险进步形势调查报告——热销商品分报告》中,也显示:

产险公司商品更新速度快于人身险公司,无论是疾病险还是医疗险类,热销商品都以 2021 年和 2021年上市的新品为主。而人身险公司热销商品的上市年份集中在 2021 年和 2021 年。

现在然影响力依然非常大的“百万医疗险”商品,产险公司仍是当仁不让的主力。客观而言,这种医疗险商品的确起到了医疗保障普及与保险教育有哪些用途,为衔接、补充社保医疗保险方面,积累了肯定的经验。

可以说,在这个医疗技术日新月异、健康需要与日俱增的年代背景下,产险公司将短期医疗险的技法新奇、灵活多变发挥得淋漓尽致,招式不断推陈出新,不只被人一度忽略了这部分企业的专业专长,好像也在印证着有的业内专家“产险公司更合适经营健康险”的论断。

不过,尽管维持着高速的进步,并且好像已在健康险进步政策红利中抢占,但产险企业的新招迭出,却仍然掩盖不了在医疗、医院及健康资源上的整理能力有限。

毕竟,专业禀赋天生不在健康险,大部分公司做健康险可以说都是零起点,难以对接更多健康管理服务资源,绝大部分时候都需要通过第三方公司,然而现在国内的第三方医疗服务公司进步其实也并不成熟,这使得短期医疗险即便不断迭代,但革新也愈加是几项容易见到健康服务的容易优化和排列组合。

同时,在医疗数据上积累的缺少,让产险公司们不只难以将更多的治疗、用药等有效纳入到商品保障之中,也在非常大程度上影响着医疗险商品的前后端风险把控。之前,监管部门便点出了短期医疗险经营中存在“宽进严出”的问题。

大多数人也注意到,产险在短期医疗险的经营上有着浓厚汽车保险经营的痕迹,依靠中介途径和成本方法不断扩大规模与增长,弥补汽车保险保费负增长的空缺。这有点像《天龙八部》中鸠摩智用道家的“小无相功”驱动少林派的武功。

但这方法不只让短期医疗险的市场像过去的汽车保险那样加速进入到内卷状况,也使得大部分产险企业的健康险商品尽管看起来不断更新,却长期停留在一个较为初级的阶段,难以囊括人民日益增长的保障需要和国家社会对商业健康险的期望需要。

事实上,产险公司在健康险方面的保费其实有相当一部分是源于政策性保险,其纯商业性的健康险分量仍然有限。据中保协在今年7月发布的《2021年度及2021年一季度商业健康保险进步形势调查报告》中显示,网络产险公司在2021年一季度,在各主要途径出现了保费的滑落。而这种网络公司还正是产险公司中以健康险经营为主,并引领过短期医疗险进步的企业。

这一定量也说明,对于剑宗来讲,健康险保费的高速增长基础并不结实。这也是当下财险公司发力惠民保类商品是什么原因,需要一直找到支撑高增长的爆点。

后记

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剑宗强还是气宗强?

《笑傲江湖》中也并未给出,剑宗强还是气宗强之答案。

一旦纠结,未免着相其间。两宗之争的本质,在金大侠的这本书中升华至内部的政治斗争,有关利益者各自站队罢了。

事实上,他们自己真的这样相信自己阵营的那套理念吗?

实乃剑宗和气宗并没强调自己只练剑或只练气,而是强调以其中一种为主,另外一种为辅,更侧重什么,哪一点更具禀赋罢了。

依据近日银保监会披露的今年前8个月保险业经营状况数据显示:

今年前8月保险业累计达成原保险保费收入3.3万亿,同比降低0.67%。其中寿险保费收入1.81万亿元;同比降低1.57%;汽车保险保费达成4950亿元,同比降低9.39%;健康险保费6303亿元,同比增长6.88%,是所有保费规模突破千亿级的险种中唯一维持正增长的。

现在,健康险已在产、寿险公司里都占据了要紧的业务地位,然而在各自的主要商品线中,却又演化成为两个几乎完全不一样的物种:作为产险健康险绝对主力的短期医疗险,与寿险健康险重中之重的长期重疾险。其他看上去冗杂多样的健康险险种,几乎仍是人微言轻的状况。

虽然在大部分场所,这两类险种常常被归在健康险之中混于一谈,但无论是进步轨迹、商品形态还是经营逻辑,短期医疗险和长期重疾险这两种健康险都可谓大相径庭,甚至可以说已形成健康险经营中的两个不同流派:短期医疗险迭代快、变化多,堪比剑宗;长期重疾险强积累、高价值,犹如气宗。并且分别与产、寿险公司密切结合。

伴随人民的保障需要日益增长,国家社会对商业健康险的需要不断增加,尤其是各级部委鼓励商业的政策在近几年陆续颁布,让业内外人士都渐渐认识到健康险间这种巨大的差异,健康险从来就不是一个整体。

完全不一样的思路,在对接政策、服务民生的过程当中,势必也会有所不同,同时也势必会存在一个相对愈加适合适当的商业健康险模式。

今年9月底,国务院办公厅印发了《“十四五”全民医疗保障规划》,提出了将来5年国内医疗保障规范的改革进步目的,并在其中专门提出要鼓励商业健康保险进步。

这被不少业内外人士觉得又是一个进步商业健康险的机会。同时也非常显然,在国家层面不断加码健康险进步,对健康险将来描绘与规划不断明确之时,原本看起来井水不犯河水的产、寿险公司,健康险经营的剑宗、气宗,早晚将站在同一个标准、同一个擂台前。毕竟哪个能感觉到,这个机会并不会对其他人都均等。

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